《焦点访谈》揭批P2P乱象 借贷宝成负面典型

(焦点访谈):这两年我们比较熟悉的几类新闻，就是一些P2P公司用高利率吸引社会资金，停不下来就携款潜逃。我们不时听到这样的事情。其实一个标准的P2P公司应该是“互联网金融点对点借贷平台”，能够提供安全高效的融资中介服务。为了清理源头，保证P2P的健康发展，国家今年8月发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，10月发布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》。应该说，这些规范针对性很强，落实到位才会有效。他们到位了吗？

9月上旬，记者在北京某商业区附近的路边看到几个年轻人在赠送老花镜。记者了解到，眼镜可以免费寄送，但要登记个人信息，必须到发证公司领取。

原来这些人是一家财富管理公司北京华盈凯来公司——的员工，他们的送花镜活动明显是针对中老年人的。门口是什么？根据指引，记者来到这家公司，业务人员说这家公司一直在做P2P理财，现在正在推出新产品。

业务介绍，公司实力雄厚，满墙的牌匾就是明证。记者注意到，在最显眼的位置，有一块名为“具有信用等级评价的AA级企业”的牌匾，但仔细观察，上面并没有该公司的信息。记者电话联系认证机构：中国互联网协会信用评级中心，工作人员告诉记者：“我找不到你提到的华英凯来。我不知道这枚铜牌的真实性。我认为你(投资者)必须谨慎。

用来装饰门面的牌匾背后似乎另有隐情。看到记者有顾虑，业务员拿出了前段时间刚签的合同。从合同来看，他们推广的金融产品是债权转让，即客户拿了钱，向华英开来购买债权，华英开来承诺归还本金并给予一定利益。仔细看看这份合同。转让方华英凯来公司负责人为白丹青。合同另一方的债务人，即欠华英凯莱钱的一方，表明是邢台县东矿公路公司。

记者查询河北工商系统官网时，惊讶地发现邢台县东旷公路公司的实际控制人也叫白丹青。其与转让方北京华英凯来公司负责人同名，也就是说，本合同中的债务人和债权转让方很可能是同一人，已经涉嫌自筹资金，即利用平台为自己的项目融资。由于自筹资金容易转化为非法集资，今年8月24日发布的《点对点借贷中介机构管理办法》明确指出，平台不得“为自己融资或变相为自己融资”。

详细看看这份合同。除了转让人和债务人，还有担保人。业务人员强调，为了保障客户的收入，所有合同均由这家中字头企业——中国建筑企业联合集团有限公司担保。

销售员告诉记者，这家公司总部在北京，和他们有合作关系。记者观察到，当他说这些话时，推销员似乎不自然。这背后有什么故事吗？记者查询工商系统网站发现，承担担保的公司实际为：中国(香港)中国建筑企业联合集团有限公司北京代表处，负责人仍为白丹青。根据相关规定，包括香港、澳门、台湾省在内的境外企业在中国境内的代表处不得从事营利性活动，也就是说，该代表处完全没有担保资格。本合同违约行为较多，转让方、债务人、保证人的实际控制人很可能是同一人，隐含着较大的风险。

采访中，记者还见到了前来北京华英凯来挽回损失的投资者。相关信息

除了绝对禁止自融合，8月24日发布的暂行办法也为其他P2P做法划下了明确的红线，但记者在调查中发现，仍有平台无视这些红线。在上海徐汇区P2P公司香山天深投资咨询有限公司——上海分公司，业务人员告诉记者，这里投资最高年化收益可达15%，收益绝对有保障。

根据《暂行办法》:P2P公司不得“直接或变相向贷款人提供担保或承诺保本保息”。这个平台显然是违法的。不仅如此，客户投资后，公司在资金管理上也出现了问题。公司业务员说，他们公司在银行开了一个账户，然后把客户投入的钱转到公司账户。

根据暂行办法：平台不得“直接或间接接受或收取出借人的资金”，也就是说必须由银行存入，平台不得接触客户的资金，这也是必须遵守的红线，但这家公司仍然无视这条红线。

国家互联网应急中心互联多金融风险分析项目组负责人吴震介绍，截止到10月28日，他们的系统共监测到的5312家P2P网络借贷平台中尚在运营的有3209家，也就是说，消失平台占到40%。而即使还在运营的平台，违规或异常的也有854家，平均算下来，每5家就有不只一家存在问题，其中涉嫌自融、承诺保本保息、承诺高收益等问题最为普遍，此外，还有些平台的做法更加无视已经颁布的管理办法。

一家名叫借贷宝的P2P平台内部人士向记者提供的资料显示，不少人都存在着从平台上借入资金的情况，少的几十万元，多的甚至一、两百万元。而为了防范在同一平台借入资金过多导致的坏账风险，8月24日颁布的暂行办法明确规定：“同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元”，借贷宝明显超越这条红线。记者来到了借贷宝公司，接待人员说，记者了解到的情况确实存在，但暂行办法对公司没有约束力。

按理说，网络借贷信息中介机构的设立初衷，是为了解决中小企业融资难，促进普惠金融。但从这份内部资料可以看出，从平台上借入资金的没有任何公司企业，全是个人，并且除了借入外，还有借出，有的还写着利差字样。内部人员透露，借贷宝平台参与者大多数都是个人，都在利用这个平台做着借入借出赚利差的生意。

那么，已颁布的P2P管理暂行办法真的管不到借贷宝吗？根据规定，“实施前设立不符合规定的，由地方金融监管部门要求其整改”。10月初国务院办公厅《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》中则明确，今年11月底前，要对互联网金融进行清理整顿，“拒不整改或违规情节较重的，依法依规坚决予以关闭或取缔；涉嫌犯罪的，移送相关司法机关”。人民大学法学院副院长杨东参与了相关法规的起草制定，杨东说，类似借贷宝这种违规操作模式风险巨大，相关部门更应及早介入。

在加强对P2P平台的监管、叫停违规平台的同时，暂行办法也更加强调对投资者的风险教育。根据互联网应急中心提供的数据，参与P2P投资中，平均金额最多的是50至60岁人群。分析显示，这一年龄段人群投资渠道、知识面相对狭窄，但手里的富余资金多，这也就是部分P2P公司喜欢采取用赠送花镜、街头揽客以吸引这部分群体的原因。业内人士为此提出建议，投资者必须具备一双慧眼，学会甄别P2P平台是否合规，最简单直接的判断依据就是看投到平台的资金是否实现了真正的银行存管，所有不合规的平台都没有做到银行存管。

“据我们掌握的情况，目前真正落实存管的，大概也就100家左右，不足P2P平台总量的百分之五。”吴震说。

网贷研究人员介绍，正规的银行存管非常容易确认，正规平台如果参与投资，支付时就会从平台自动跳转到银行交易界面。相反，记者调查的几家平台都存在着问题。上海天申金融的网站早已关闭，按规定，P2P借贷必须通过互联网进行，银行存管也必须开通网上支付通道后才能实现；另一家平台连网站都没有，更谈不上银行存管；北京华赢凯来公司虽然有网站，但并没有开通网上支付通道，银行存管也就无从说起。

目前，除了P2P平台这些违规问题，记者还了解到，随着监管的强化，一些平台搞起了新花样，转而打出了向客户提供消费贷款的消费金融，可以像股票一样交易获利的虚拟数字货币等新招牌。仅以数字货币来说，就已发现700多种，国内发生的诈骗案件已涉及400多种。专家指出，这一现象值得警惕。

P2P公司违规操作，甚至挂羊头卖狗肉披着合法外衣实施不法活动，严重破坏了国家的金融秩序，严重损害了公民的财产权益，必须坚决治理、严厉打击。治重病需要下猛药，也需要坚持群众路线，充分发动群众、密切依靠群众。只有一手加强打击，一手发动群众，才能把政策法规落到实处，才能使治理整顿取得实效。