网联上线搅动第三方支付市场 微信、支付宝们或将能相互转账了

最近，由于一份关于根据新计划建立网络平台的报告，沉寂了一段时间的网络平台再次进入公众视野。据悉，新方案中，由龙头企业负责建立老方案中的联网机制，而不是所有参与者共同努力，通过股权联动机制提高第三方支付企业参与的积极性。

早在今年4月，联网方案初稿发布后，市场上就不乏质疑。——面对利益相关、根深蒂固的银行直连模式，联网平台如何避免被边缘化？现在无论是监管层面还是支付清算协会，网络上线势在必行。对于行业来说，是时候考虑网络本身对现有市场结构的影响以及对策了。

我认为，线上连接不仅可以废除第三方支付龙头多渠道(指银行直连数量)低费率的护城河，还可以让跨第三方支付企业账户之间的互联互通在技术上成为可能，即可以将钱从微信转移到支付宝或易付宝等系统外的账户，从而打破现有第三方支付账户闭环下自然形成的市场壁垒。届时，依靠账户数量规模优势的市场巨头所带来的竞争优势将被大大削弱，这将为中小参与者拓展客户提供新的机会，行业将迎来新的变数。

网络背景几何？

“联网平台”被称为“非银行支付机构网络支付清算平台”，类似于银联的功能属性，属于专门为第三方支付机构提供统一转账清算服务的平台。今年4月，网络平台的信息开始在市场上传播。同月发行的《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》也明确要求“推动清算机构按照市场化原则共同建设网上支付清算平台，通过网上支付清算算平台应向人民银行申请清算业务牌照。”

平台建立后，支付机构和银行连接的所有业务都要迁移到平台进行处理。直接禁止支付机构与银行直连办理业务的模式，保障客户备付金集中存管制度。8月，有消息称，央行已原则通过联网平台搭建总体方案框架，计划今年年底完成。11月，市场开始传播联网平台的新方案。

我认为，在运营初期，联网的业务范围应该与银联相近甚至更窄，即以转账清算平台为重点。考虑到支付清算牌照放开的背景，联网有望在当时申请牌照。除了为支付机构提供转账清算服务外，标有联网的支付卡也有望出现。届时，第三方支付行业的商业模式将得到根本重构。基于此，网络的结构、技术路线、标准、股权比例、运营模式等关系到员工的切身利益，成为各方关注的焦点。

根据银联注册信息，其经营范围为：建设运营全国统一的银行卡信息交换网络，提供先进的电子支付技术和与银行卡信息交换相关的专业化服务，开展银行卡技术创新；并管理“银联”标识，制定银行卡跨行交易业务规范和技术标准，协调仲裁跨行交易纠纷，组织行业培训、业务研讨会和国际交流，从事相关研究和咨询服务；中国人民银行批准的其他相关业务。

你对网络连接方案了解多少？

据介绍，最新方案中组网平台的架构、技术路线、标准等都是由各参与方共同讨论，确保公开透明，避免了因搭建带来的潜在问题

根据目前的报告，网络平台的股权分配原则将与机构参与网络平台建设紧密相连。参与的评价标准包括三个方面：一是涉及的产品、组件和软件；二是人员贡献；三是对平台业务规则和技术标准的反馈和响应程度。考虑到网联本身的建设与直连模式成熟的第三方支付企业的内在利益存在冲突，在网联股权分配原则的“创新”中，鼓励第三方支付机构积极参与平台建设的意图一目了然。

问题是，作为行业基础设施，网络平台既不能有控股股东，也不能在业务上保持高度的独立性。对于第三方支付公司来说，无论持有多少股份，都只能是财务投资者，持股的高低只会带来财务回报的差异。因此，股权联动机制的激励效果到底有多大，还有待观察。

然而，有迹象表明，上网势在必行。对于第三方支付公司来说，将沉没成本投资纠结于直连模式意义不大。当务之急是正视网络社交平台给整个行业带来的重大变化。

第三方支付市场再迎变局。

对于网联建立的意义，第一个是：网联建立后，第三方支付将从银行直连模式过渡到第三方平台的统一转账清算模式，统一技术标准，提高清算信息的透明度，同时彻底取消第三方支付龙头的多渠道(指银行直连数量)和低收费。

除此之外，还有一个更重要的影响在于对市场壁垒的破除。网联平台上线后，若无意外，银行直连模式要逐步退出历史舞台。银行直连模式下，以第三方支付账户为基础，客户资金得以实现银行卡间、支付账户间、支付账户与银行卡、银行卡与支付账户的互联互通，形成了资金流、信息流的闭环。

受技术规范不统一和缺乏专业的网络运营商等因素影响，跨第三方支付企业账户的互联互通是做不到的，也就是说你不能通过支付宝向你的易付宝账户转账，在这种情况下，只要客户资金进入到某个支付企业的账户体系，再想转移到另一家支付企业账户中就会比较麻烦，特别是当支付企业对于提现到银行卡收费的时候，这种跨账户间的转移更是难上加难。此时，支付企业依靠账户体系建立的资金流闭环本身就构成了一个超级棒的市场壁垒。

市场壁垒的客观存在使得支付企业有着很大的动力去做大第三方支付账户体系，并不断丰富体系内支付生态，以便这个壁垒越来越高。从行业的角度看，市场壁垒的存在也大大提升了行业分化速度和程度。举例来说，为了转账的方便，客户会倾向于和朋友们使用同一家第三方支付企业的账户，这样，支付企业的用户越多，其对用户的价值也就越大，形成滚雪球效应，直至形成寡头垄断。这种客户拓展的滚雪球效应和社交账户是一样的，微信做大后，其他的社交APP也就基本失去了机会。

网联平台上线后，跨第三方支付企业账户的互联互通在技术上成为可能，而且很有可能像银行跨行转账一样，不收手续费。在这种情况下，第三方支付企业自身的市场壁垒无形中就被打破了，对绝大多数中小型支付企业而言，无疑是个大利好。届时，只要质优价廉，不怕客户不来。想想前几年，在大银行普遍对跨行异地转账和取现收费的时候，中小银行就是靠着免费牌争得了一席生存空间。