AI颠覆保险的固有面貌 个性化服务促进购买决策

减轻经济损失、降低风险水平一直是人类追求的目标，由此产生的商业也在随着人类文明史不断向前发展。

早在公元前1750-1755年，巴比伦国王汉谟拉比就在法典中规定了我们今天所知的海上保险的初始条款。1666年伦敦大火之后，克里斯托弗雷恩爵士在他的伦敦金融城建设计划中首次提出了“保险公司”的概念。如今，全球保险市场总估值50503.1亿美元，其中众多领先的商业寿险、财险、意外险甚至健康医疗保险公司都在寻求自己的生存空间。

在此背景下，新兴的“保险科技”解决方案公司决定引入大数据、机器学习和人工智能(AI)功能，从而彻底颠覆了保险业务的固有特征。在最近发表于《哈佛商业评论》的一篇文章中，作者观察到，传统企业实际上需要转向数据驱动的新运营模式。3354“传统保险公司数据较为丰富，但仍普遍依赖固有的精算方法；与之相对应的是，柠檬水、Traffk等初创保险公司开始利用机器学习技术，对成千上万的数据元素进行分析和应用，从而提供个性化服务，促进保险购买决策。”

只要将深厚的数据储备与这些机器学习/AI功能相结合，传统保险服务商就能制定覆盖广泛新受众的产品策略。GlobalData Company在2021年4月发布的报告中预测，2019年至2024年，保险领域AI平台收入将增长23%，达到34亿美元。结合这一历史趋势，我们有幸与Traffk联合创始人兼CEO保罗福特会面，共同探讨这位新兴的保险技术领导者如何利用大数据、机器学习和AI技术改变保险行业的运营。Traffk的目标是打造一套“数据驱动的核保和保险分销平台”，即从一开始就运用现代数据和分析工具/技术，深刻理解风险内涵，全面推进核保流程的现代化转型。

保罗福特在保险业有着丰富的经验和渊博的知识。他的职业生涯从农民保险开始，然后在安泰担任金融保险的承保人。在安泰工作期间，面对公司首款消费者直接健康计划(HSA)保险，福特隐约感受到了保险业的未来。之后，福特去了达信麦克伦南的子公司美世，在那里他专注于通过大数据技术改变保险业的做法，从而优化医疗和健康保险的具体定价。后来，福特负责开发解决方案，以控制Safeway Health不断上涨的保险成本。有了这样全面的专业积累，他终于在2015年8月创立了Traffk。

通过观察，福特发现“大多数保险公司都不知道如何利用海量数据来打造自己的产品。他们更依赖于40多年前的人口统计信息，但这样制定的战略在定价方面不一定足够准确，许多公司将错过巨大的财务机会。”麦肯锡在2021年3月发布的报告《保险2030——AI对保险未来的影响》中预测，“AI及相关技术将对保险业的分销、核保、定价、理赔等各个环节产生巨大影响。先进的技术和数据给这些环节带来了各种变化，一切几乎可以实时完成。”

Traffk本质上属于一家数据和分析公司，其核心在于应用大数据、机器学习和AI技术重塑保险业。正如福特所说，“我们正在把保险业务变成一项大规模的数据科学活动。”具体来说，Traffk承保分销平台利用大量垂直数据加上4000个数据特征，优化消费者行为、理赔活动、购买意向信号和产品推荐。因此，保险公司可以提供更接近买方希望看到的报价数字。福特补充道，“保险公司有很多数据。我们的目标是利用这些数据，与保险业务合作伙伴一起设计和创造创新的保险产品。”

福特认为，保险公司必须不断发展，以适应不断变化的人口趋势和客户偏好。比如，福特提到了习惯在网络世界游荡的千禧一代，并指出“我们正在针对新受众调整原有策略。”他还特别提到了保诚(Prudential)等传统保险公司，这些公司最近将2019年收购的技术整合到了新的Assurance IQ解决方案中。保证智商提供了一个直接面向消费者的平台，可以大大提升用户在购买个性化医疗金融解决方案时的实际体验。

疫情期间，保险业数字化转型全面加速，让越来越多的消费者可以通过数字化渠道购买自己的保险解决方案。在此浪潮下，领先的保险公司也纷纷投资数字化转型计划。Traffk等保险科技公司显然有能力帮助传统保险公司设计价格更具竞争力的产品，为消费者提供必要的服务，为消费者和保险代理人带来更高的保险购买效率和便利。

保罗福特对未来也有远见。他认为，在数字时代，只有数据才能被快速分析、快速适应并用于做出高质量的商业决策，有效地服务于客户。

Ford在保险行业中浸淫多年，他的职业嗅觉告诉他，人为因素是保险行业在过去几个世纪中持续成功的基本要素、也将是保险行业在未来继续健康发展的必要前提。他总结道，“未来，我们熟悉的保险代理人仍将存在、甚至会变得更加重要。他们负责拓展客户关系、与消费者之间建立起信任与感情共鸣。我们坚信，新的工具与流程将成为代理人手中的有力武器，也有可能由此衍生出前所未有的保险业职能角色。未来的保险将呈现出更加多元的混合模式，消费者可以灵活选择数字或传统体验，以轻松、便捷、高效的方式在不同服务选项之间快速转换。”